Quels sont les types de 3ème pilier possibles ?
3ème pilier A
Le 3ème pilier A se décline en deux grandes familles : le pilier 3a bancaire et le pilier 3a en assurance. En banque, on peut opter pour un compte épargne 3a à taux fixe, sûr mais peu rémunérateur, ou pour des fonds de prévoyance 3a, investis en bourse avec un potentiel de rendement supérieur mais sans garantie du capital.
Côté assurance, le pilier 3a prend la forme d’assurances-vie mixtes, qui combinent épargne et couverture en cas de décès ou d’incapacité de gain. Il existe aussi des formules liées à des fonds, pour capter le rendement des marchés, et des modèles flexibles personnalisables avec divers modules de protection. Chaque formule a ses avantages selon le profil, l’horizon de placement et les objectifs de l’assuré.
3ème pilier B
Le 3ème pilier B fait partie de la prévoyance individuelle dite libre, contrairement au 3ème pilier A qui est lié à des conditions fiscales et de retrait strictes. Le pilier 3B regroupe tous les produits d’épargne ou d’assurance qui ne sont pas encadrés par la législation spécifique du 3ème pilier A : assurances-vie libre, comptes d’épargne, dépôts titres, etc. Il n’est pas limité en montant ni réservé aux personnes domiciliées en Suisse, et peut être résilié à tout moment.
Contrairement au pilier 3A, les avantages fiscaux du 3ème pilier B sont très limités et dépendent du canton.
Limites de cotisations
En 2025, il est possible de verser les montants suivants dans la prévoyance individuelle liée:
- Salarié affilié à une caisse de pension: Jusqu'à CHF 7'258 / an
- Indépendant ou salarié non affilié à un caisse de pension: 20% de revenu, au maximum CHF 36'288
Comparatif des comptes 3ème pilier A
Le compte de 3ème pilier A bancaire est une forme de prévoyance liée dans laquelle les avoirs sont placés sur un compte d’épargne bloqué, soumis à un taux d’intérêt défini par l’établissement. Ce type de compte n’offre pas de rendement élevé, mais il garantit la sécurité du capital et une grande stabilité. Il est souvent utilisé pour conserver ses avoirs à court ou moyen terme, notamment en vue d’un retrait anticipé (acquisition d’un logement, passage à l’indépendance, etc.).
Les conditions varient d’une banque à l’autre, en particulier le taux d’intérêt, les services en ligne et la souplesse administrative. Le tableau ci-dessous permet de comparer les offres disponibles en 2025.
- Prestataire
- Produit
- Taux d'intérêt Mai 2025
Crédit Agricole Next Bank Epargne 3a
1.05%
Allianz Flex Saving
Cornèr Banque Cornèr3
0.8%
Bank CIC (Schweiz) AG 3a
TrueWealth Compte de prévoyance 3a
0.55%
0.5%
Appenzeller Kantonalbank Épargne 3
0.5%
0.5%
0.5%
0.5%
Clientis Sparcassa 1816 Compte de prévoyance 3a
0.5%
0.5%
0.5%
Banque Cantonale Neuchâteloise Compte de prévoyance Epargne 3
0.45%
Banca dello Stato del Cantone Ticino Compte d’épargne 3
0.40%
0.40%
Banque Cantonale Valais Compte Epargne 3e pilier
0.40%
0.40%
0.40%
0.40%
0.40%
Obwaldner Kantonalbank Compte de prévoyance 3a
0.40%
0.40%
Credit Suisse Prévoyance 3a
0.30%
0.30%
Bank Avera Compte de prévoyance PRIVOR troisième pilier
0.30%
0.30%
Banque cantonale du Jura Epargne 3
0.30%
0.30%
Glarner Kantonalbank Compte de prévoyance 3a
0.30%
Luzerner Kantonalbank Compte de prévoyance 3a
0.30%
0.30%
Schaffhauser Kantonalbank Compte de prévoyance 3a
0.30%
St. Galler Kantonalbank Compte Epargne 3
0.30%
Schwyzer Kantonalbank Compte Epargne 3
0.30%
Thurgauer Kantonalbank Compte Epargne 3
0.30%
0.30%
0.30%
Spar+Leihkasse Münsingen Privor Prévoyance pilier 3a
0.30%
0.25%
Hypothekarbank Lenzburg Compte de prévoyance 3a
0.25%
Swissquote 3a EASY
0.25%
0.25%
Zürcher Kantonalbank Compte Epargne 3
0.25%
0.20%
Zuger Kantonalbank Compte Epargne 3
0.20%
Banque Cantonale Genève Compte Epargne 3
Banque du Léman Point FiscaLéman Compte rémunéré
0.10%
Quelle est le meilleur compte 3a ?
Les taux d’intérêt des comptes de prévoyance 3a varient significativement selon les établissements, allant de 1.05 % chez Crédit Agricole Next Bank à seulement 0.10 % chez la Banque du Léman. Cette différence aura un impact non négligeable sur l’épargne à long terme.
Outre le taux d’intérêt, il est essentiel de considérer d’autres éléments, comme la souplesse administrative, et surtout les frais de retrait anticipé, qui peuvent s’élever jusqu’à 500 CHF selon les banques. Ces frais sont souvent négligés mais peuvent réduire le rendement effectif en cas de retrait sur le court terme.
Comparatif des fonds de prévoyance 3a
Profil prudent
- Fonds
- TER%
- Actions%
- Gestion
- Perf. 3 ans
- Perf. 5 ans
- Perf. 10 ans
Descartes Index 20
0.40%
20%
Passive
5.09%
0.97%
2.41%
Zurich Invest II – Target Investment Fund 25 C
25%
Active
-0.02%
2.32%
–
Migros Bank (CH) Fonds 25 V
0.93%
25%
Active
-0.02%
2.32%
–
Fondation de placement Swiss Life LPP-Mix 25
0.59%
25%
Active
UBS AST BVG-25 Aktiv Plus I-A1
25%
Active
15%
Active
1.74%
BEKB Strategiefonds Nachhaltig 20
1.18%
20%
Active
1.5%
–
1.13%
25%
Active
1.28%
1.74%
1.32%
Pax (CH) Sustainable Portfolio 25 ALV T
1.06%
25%
Active
1.86%
3.03%
1.69%
Profil équilibré
- Fonds
- TER%
- Actions%
- Gestion
- Perf. 3 ans
- Perf. 5 ans
- Perf. 10 ans
Swisscanto (CH) IPF III Vorsorge Fonds 45 Passiv
0.04%
45%
Passive
5.67%
–
40%
Active
–
BCVs / WKB (CH) flex Pension 65 IP
0.95%
45%
Passive
5.67%
–
Fondation de placement Swiss Life LPP-Mix 45
0.59%
45%
Active
4.65%
40%
Passive
1.88%
–
Baloise LPP-Mix 40 Plus
40%
Active
1.40%
45%
Active
1.20%
50%
Active
3.54%
2.76%
1.09%
50%
Active
2.28%
6.17%
3.70%
Profil offensif
- Fonds
- TER%
- Actions%
- Gestion
- Perf. 3 ans
- Perf. 5 ans
- Perf. 10 ans
Swisscanto (CH) IPF III Vorsorge Fonds 95 Passiv
0.40%
95%
Passive
11.09%
–
AXA (CH) Strategy Fund – Global Equity
0.16%
95%
Passive
4.21%
12.61%
–
Generali Multi Index 100
0.26%
100%
Passive
3.9%
11.7%
–
Helvetia Allegra 85 R1
1.03%
85%
Active
6.66%
–
75%
Active
–
75%
Active
–
PF Pension – ESG 100 Fund
1.27%
100%
Active
3.27%
–
1.30%
100%
Active
2.83%
9.90%
5.67%
AXA (CH) Strategy Fund Swiss Equity
0.39%
100%
Active
1.71%
8.51%
–
AXA (CH) Strategy Fund Sustainable Equity
0.26%
100%
Active
1.80%
9.97%
–
A quoi dois-je faire attention lors du choix d'un fonds 3a ?
Horizon de placement
Le pilier 3a est un placement à long terme. Plus vous avez de temps devant vous avant la retraite, plus vous pouvez vous permettre de prendre du risque, notamment en investissant dans des fonds avec une part élevée d’actions.
La règle générale est la suivante: plus vous êtes loin de la retraite, plus vous devriez augmenter la part d’actions. Près de la retraite (5-10 ans avant), la stratégie doit être réadaptée et la part en action réduite afin de minimiser le risque. En revanche, si vous envisagez un retrait dans les 5 ans à venir, il est conseillé de déposer cette argent sur un compte de prévoyance 3a.
Type de gestion
Les fonds passifs répliquent un indice (comme le SMI par exemple) et sont en général peu coûteux. Ils conviennent bien à une stratégie à long terme avec frais réduits.
Les fonds actifs, quant à eux, essaient de surperformer le marché par une sélection active de titres. Certains ont réussi à générer une performance supérieure sur 3 à 5 ans, mais avec des frais plus élevés. Cependant, malgré quelques réussites ponctuelles des fonds actifs, la majorité d’entre eux ne parviennent pas à battre durablement le marché après déduction des frais.
Frais
Les frais réduisent directement la performance de votre épargne. Les meilleurs fonds passifs affichent des TER autour de 0.4%, tandis que certains fonds actifs dépassent 1%.
Questions fréquentes
Les éléments clés à comparer sont : les frais (TER), la stratégie d’investissement (passive ou active), la part en actions, la flexibilité des versements, les options de retrait anticipé, et la couverture d’assurance et capital garanti (si applicable).
Le choix doit refléter votre horizon de placement, votre tolérance au risque et votre besoin éventuel d’assurance (risques décès/invalidité).
Le 3ème pilier bancaire se focalise sur l’épargne pure et l’investissement, avec une grande flexibilité. Le 3ème pilier en assurance combine épargne et couverture de risque et capital garanti.
Le choix entre un 3a en banque ou en assurance se fera donc en fonction de votre profil et objectifs.
Le risque à court terme est plus élevé, mais sur un horizon long (15 à 30 ans), les fonds en actions ont historiquement généré des rendements supérieurs. Il est donc souvent recommandé aux jeunes épargnants d’opter pour une allocation plus dynamique, à condition d’accepter les fluctuations temporaires.
Le risque à court terme est plus élevé, mais sur un horizon long (15 à 30 ans), les fonds en actions ont historiquement généré des rendements supérieurs. Il est donc souvent recommandé aux jeunes épargnants d’opter pour une allocation plus dynamique, à condition d’accepter les fluctuations temporaires.
Avec une forte part en actions et en cas de crash boursier, vous courez un grand risque de perte en capital.
Oui, c’est même conseillé. Cela permet d’échelonner les retraits à la retraite (afin de limiter la progressivité de l’impôt), de diversifier les gestionnaires et d’adapter les stratégies selon vos objectifs. La loi permet plusieurs comptes, dans la limite du plafond annuel global de cotisation.
Les fonds en actions (notamment indiciels ou ETF) sont idéaux pour un horizon long, car ils offrent le meilleur potentiel de rendement. Pour les profils prudents ou proches de la retraite, les fonds mixtes ou obligataires sont plus adaptés. Le choix dépend du risque que vous êtes prêt à prendre et de la durée jusqu’à la retraite.
