CMU ou LAMal: pourquoi choisir ?
Si vous travaillez en Suisse et vivez en France, vous devez choisir entre deux assurances maladie: la CMU française ou la LAMal suisse. Ce droit d’option ne peut être exercé qu’une seule fois, dans un délai strict de 3 mois suivant le début de votre activité en Suisse. Une fois votre choix validé, il devient irrévocable, sauf changement majeur de situation (retour définitif en France, départ à la retraite avec déménagement, etc.).
Pourquoi c’est important ? Parce que ce choix a un impact direct sur :
- Ce que vous payez chaque mois
- Où vous pouvez vous faire soigner (France, Suisse ou les deux)
- Et combien vous serez remboursé
La CMU est basée sur vos revenus, la LAMal sur une prime fixe. Selon votre situation (revenu, famille, lieu de soins), l’une peut être bien plus avantageuse que l’autre.
Si vous ne faites aucune démarche dans le délai de 3 mois, vous serez automatiquement affilié à la LAMal par les autorités suisses. De plus, vous ne pourrez plus revenir en arrière (même si vous préfériez la CMU), et vous devrez payer rétroactivement vos primes LAMal depuis le début de votre contrat, avec effet immédiat.
Comment fonctionne LAMal ?
La LAMal est l’assurance maladie de base obligatoire en Suisse. En tant que frontalier, vous pouvez y souscrire auprès d’un assureur suisse agréé, avec un statut qui vous permet de vous faire soigner aussi bien en Suisse qu’en France.
Montants des primes LAMal
Contrairement à la CMU, la LAMal fonctionne avec une prime mensuelle fixe, qui ne dépend pas de vos revenus. Ce montant varie selon votre âge, le canton où vous travaillez, l’assureur choisi et la franchise que vous sélectionnez (la franchise minimale, souvent choisie par les frontaliers, est de 300 francs suisses par an).
En Suisse, les assurances maladie sont tenues de maintenir des réserves financières solides, sous le strict contrôle des autorités fédérales. Par principe, elles ne peuvent pas fonctionner à perte. Par conséquent, les primes LAMal pour les frontaliers sont restées remarquablement stables ces dernières années. Dans certains cantons, les tarifs de base ont même légèrement reculé après plusieurs années de stabilité.
Couverture des soins LAMal
La couverture est solide pour les soins en Suisse: vous êtes traité comme un assuré résident, avec un bon niveau de remboursement sur les consultations, les hospitalisations et les traitements, dans la limite de votre franchise et de la quote-part légale. Vous avez accès à l’ensemble du système de santé suisse, réputé pour sa qualité et sa rapidité.
En parallèle, en tant que frontalier affilié à la LAMal, vous êtes également rattaché à la Sécurité sociale française via le régime frontalier. Cela signifie que vous conservez vos droits en France : vous pouvez continuer à consulter vos médecins de ville, spécialistes, ou recevoir des soins à l’hôpital, comme n’importe quel assuré français.
Ce double accès représente un vrai avantage, notamment si vous habitez en zone frontalière sous-dotée en offre médicale. Il vous permet d’optimiser votre parcours de soins, en choisissant à chaque fois la solution la plus rapide, la plus proche ou la plus adaptée.
Comment fonctionne la CMU ?
Montants des primes CMU
Contrairement à la LAMal, la CMU n’a pas de prime fixe. Le montant que vous payez dépend de votre revenu fiscal de référence (RFR), calculé à partir de votre avis d’imposition. En 2025, la cotisation représente environ 8 à 9,5 % de votre RFR, après un abattement forfaitaire. Plus vos revenus augmentent, plus vous payez.
Le régime général de la Sécurité sociale est chroniquement déficitaire, ce qui fragilise son équilibre. Face à cela, l’État a engagé plusieurs réformes, dont des vagues de déremboursement de médicaments ou encore une pression croissante sur les complémentaires santé. Depuis que les mutuelles sont devenues obligatoires pour les salariés, leur coût n’a cessé d’augmenter. Si les déficits persistent, une révision à la hausse est tout à fait envisageable.
Couverture des soins CMU
Côté soins, la couverture est identique à celle de tout assuré français: vous consultez vos professionnels de santé habituels, vos frais sont pris en charge par la Sécurité sociale, avec la possibilité d’ajouter une mutuelle. En revanche, la CMU couvre moins bien les soins en Suisse, et seulement via la carte européenne d’assurance maladie (CEAM), avec des remboursements partiels.
La CMU est souvent choisie par les foyers avec des revenus modestes ou par ceux qui se soignent exclusivement en France. Mais attention: la cotisation est recalculée chaque année, ce qui peut réserver des surprises en cas de changement de situation (hausse de revenus, vente d’un bien, etc.).
Bon à savoir: accès aux soins en zone frontalière
Dans la plupart des régions frontalières, les délais pour consulter un spécialiste en France peuvent dépasser 6 mois. Ces zones sont parfois de véritables déserts médicaux.
En choisissant la LAMal, vous avez la possibilité de consulter librement en Suisse, sans restriction, avec une prise en charge directe. Cela vous donne accès à un deuxième réseau de soins plus rapide, plus disponible et de très haute qualité.
Quelles sont les similitudes LAMal et CMU ?
Accès aux soins en France
Possibilité d’ajouter une complémentaire santé
Que vous soyez à la CMU ou à la LAMal, il est possible (et souvent recommandé)de souscrire à une mutuelle complémentaire pour couvrir les frais non remboursés (hospitalisation, soins dentaires, lunettes, etc.).
Prise en charge des soins d’urgence en Europe
Quelles sont les différences LAMal et CMU ?
Cotisation: fixe ou proportionnelle aux revenus
La LAMal fonctionne avec une prime fixe mensuelle, déterminée en fonction de votre âge, de votre lieu de travail en Suisse et de l’assureur choisi. Peu importe que vous gagniez 40 000 ou 120 000 francs par an: votre cotisation reste identique. Ce système est adéquat pour les moyens à hauts revenus.
En revanche, la cotisation CMU est calculée sur la base de votre revenu fiscal de référence (RFR) en France. Le taux est actuellement de 8 %, après abattement, et peut augmenter à tout moment si l’État décide d’ajuster sa politique de financement. Cela signifie qu’en cas de hausse de revenus ou de vente de biens (immobiliers, placements), votre cotisation CMU peut grimper rapidement.
Accès aux soins en Suisse
Avec la LAMal Frontalier, vous bénéficiez d’un accès complet au système de santé suisse. Vous pouvez consulter librement médecins, spécialistes ou hôpitaux en Suisse, avec une prise en charge comme un résident local. Vous pouvez de cette façon vous faire soigner près de votre lieu de travail.
À l’inverse, la CMU Frontalier ne couvre vos soins qu’en France. Si vous avez besoin de consulter en Suisse, ce n’est possible qu’en cas d’urgence, et uniquement via la carte européenne d’assurance maladie (CEAM), avec un remboursement souvent partiel. Cela limite fortement votre liberté de choix.
Comparatif CMU ou LAMal
- CMU
- LAMal
- Type de régime
- Cotisation
- Couverture en Suisse
- Couverture en France
- Gestion
- Enfants et ayant-droits
CMU ou LAMal: que choisir selon votre situation ?
La LAMal Frontalier est particulièrement intéressante si vous recherchez une cotisation stable et prévisible, sans lien avec vos revenus. Elle est souvent plus avantageuse pour les revenu supérieurs à CHF 30’000 par an (ce qui est le cas pour une grande partie des salariés frontaliers en Suisse) car la prime ne change pas, même si votre salaire ou votre patrimoine augmente. C’est aussi la meilleure option si vous vivez dans une zone frontalière avec une offre médicale limitée côté français, ou si vous souhaitez accéder facilement au système de santé suisse, réputé pour sa qualité et ses délais courts.
La CMU Frontalier peut être une bonne solution si vous avez un revenu fiscal de référence modeste, si vous vous faites soigner uniquement en France, et que vous êtes déjà bien intégré dans le parcours de soins français. Elle offre une couverture simple via la CPAM, sans démarches particulières, mais le risque d’augmentation des cotisations existe, et l’accès aux soins suisses reste très limité.
Questions fréquentes
Non. Le droit d’option est irrévocable. Une fois que vous avez choisi la CMU ou la LAMal et que l’affiliation est actée, vous ne pouvez plus revenir en arrière, sauf en cas de changement majeur: par exemple, déménagement hors de France, fin d’activité en Suisse, ou passage à la retraite avec retour en France.
Si vous êtes à la LAMal Frontalier, vous pouvez conserver cette couverture même après votre départ à la retraite, à condition de continuer à percevoir une rente AVS ou une pension suisse. Vous serez alors affilié à la LAMal Retraité, avec une prime adaptée. Si vous revenez vivre en France sans percevoir de rente suisse, vous devrez rejoindre la Sécurité sociale française.
Comme tous les régimes de base, la CMU ne rembourse que très partiellement les soins dentaires, les lunettes ou les prothèses auditives. Ces frais reposent en grande partie sur votre complémentaire santé (mutuelle). Il en va de même si vous êtes à la LAMal: la complémentaire est indispensable pour élargir votre couverture en France.
À la CMU, vos enfants sont généralement rattachés à votre dossier sans cotisation supplémentaire.
À la LAMal, chaque membre de la famille doit être assuré individuellement, mais les primes pour les enfants sont souvent très avantageuses. Il faut tout de même penser à souscrire pour chaque enfant, car cela n’est pas automatique.
Oui, et c’est même fortement recommandé. La CMU ne couvre pas tous les soins, notamment les dépassements d’honoraires, les frais dentaires ou optiques. Une bonne mutuelle frontalière vous permettra de mieux vous protéger.
Si vous ne remplissez pas et ne transmettez pas le formulaire de droit d’option dans les délais, vous serez automatiquement affilié à la LAMal, avec effet rétroactif à la date de début de votre contrat suisse. Vous devrez alors payer les primes LAMal en retard rétroactivement.
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